馬克林的世界

【經濟日報】日期：2011.10.07記者：王立德、彭禎伶

民眾跟銀行辦理自用住宅跟消費性貸款將有重大變化，立法院財委會昨（6）日審查通過銀行法修正案，未來銀行辦理自用住宅貸款及消費性貸款時，不得要求借款人提供連帶保證人。

至於新規定上路前已簽訂的舊契約，金管會主委表示，將與銀行公會討論，道德勸說銀行跟客戶換約，以維護權益。

對於連帶保證人制度取消，銀行業者表示，保證人是增加借款人的信用，不能要求連帶保證人後，銀行可能會反映在利率、成數等貸款條件上，未來相關貸款利率恐將拉高。

舊契約方面，若主管機關要求調整，將增加銀行成本。銀行業者說，銀行必須逐案評估不同授信個案的情況，才能決定能否換約，以及換約內容。

根據現行銀行法第12條之1規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，借款人若已提供足額擔保時，銀行不得要求借款人提供「連帶」保證人。

財委會昨天審查通過銀行法修正案，明訂銀行辦理自用住宅及消費性放款時，不論有無足額擔保，完全不能要求提供「連帶」保證人；如果借款人有足額擔保時，銀行不能要求提供「一般」保證人。

銀行業者表示，「連帶」保證人跟「一般」保證人，最大的差別在於「連帶」保證人跟借款人一樣須負連帶責任，當借款人還不了錢時，銀行可以同時向借款人跟「連帶」保證人追償。至於「一般」保證人，則是當借款人無法償還債務時，銀行才能追償。因此，對銀行的債權確保來說，「連帶」保證人較強。

此外，昨日通過的修正案也明訂，因自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人，其保證契約自成立日起，有效期間不得逾15年。但經保證人書面同意者，不在此限。