第九屆初階授信人員專業能力測驗授信實務解析(二) 林崇漢解析
(1)41.有關個人小額信用貸款之敘述，下列何者錯誤？
(1)一般係指金額在新臺幣一百五十萬元以下者 (2)借款人免提供擔保品 (3)應強化審核機制以控制授信品質 (4)可作為個人小額消費、投資理財或週轉之用
【解析】借款人為小額投資理財或為週轉目的而向金融機構申請免擔保之中/短期放款，稱之為「小額信用貸款」：
1.小額是指金額一百萬以下，惟針對信用較佳的族群，貸款金額給予提高至二百萬元。 2.免提供擔保，為高風險產品。 3.每筆金額小，作業成本高，必須大量承作以達經濟規模，並應強化審核機制以控制授信品質，將風險控制在一定程度內。
(2)42.辦理消費者貸款，審查借款人之償債能力，下列敘述何者錯誤？
(1)負債應包括本行與他行所有的金融負債 (2)總收入應包括借、保人之收入 (3)收入應以穩定來源為主 (4)具有淨值之不動產，有助償債能力之強化
【解析】償債能力審查：
(1)職業、年齡、收入是否符合邏輯，是否具穩定性。 (2)負債/收入比例不應過高：負債應包括本行與他行所有金融負債；收入主要係借款人每月穩定的收入來源。(3)是否有其他擔保品且尚有淨值者。
(2)43.銀行承作房屋貸款業務中，有關代客辦理火險之敘述，下列何者錯誤？
(1)受益人應為貸款之金融機構 (2)投保金額應足夠，且依土地持分坪數 × 重置成本計算 (3)地震基本保險最高不得超過新臺幣一百二十萬元 (4)應由金融機構保留保單正本
【解析】(1)受益人應為金融機構。 (2)投保期間應涵蓋借款期間。 (3)火險投保金額應足夠，一般係以重置成本為投保金額，地震險每戶按120萬元計算。 (4)商業、工廠或空屋之保險費率，較住宅保險費率為高。(5)金融機構保留保單正本，借款人保留副本。
(4)44.下列何者不是信用卡業務衍生之授信業務？
(1)循環信用 (2)預借現金 (3)簡易貸款 (4)現金卡貸款
(4)45.有關消費者貸款產品之訂價方式，下列何者非屬之？
(1)依據資金成本加碼之成本導向訂價 (2)依據客戶認知價值之需求導向訂價 (3)依據競爭者所定價格之競爭導向訂價 (4)依據業務目標估算之目標導向訂價
【解析】(1)成本導向之訂價：主要是依據資金成本加碼，加碼的部分包括其他管理成本、風險成本等及預期的報酬率。
(2)需求導向之訂價：主要依據客戶的認知價值或心目中感受來訂價，亦即強調產品的特色即與其他產品的差異性，建立在客戶心目中的特殊地位。
(3)競爭導向的訂價：主要是依據競爭者競爭情況及其所訂價格來訂自己產品的價格，一般而言係參考領導銀行的價格酌予加減碼。
(4)一般而言，以「成本」＋「需求」＋「競爭」導向的訂價，才是最完善合理的。
(5)客戶關係定價(Customer Relationship Pricing)：「客戶關係定價」模式，係將客戶在銀行或金控公司整體的往來，包括存款、貸款、證券交易、保險、投資理財等，計算出客戶對銀行的「實際貢獻度」，並提撥適度的比例回饋給客戶，以加深客戶的往來關係。
(2)46.有關房屋貸款業務，下列敘述何者正確？
(1)房屋貸款為有擔保品貸款，不需要核對購屋貸款相關契約是否由借款人及保證人親簽 (2)應善盡授信條件告知義務，並將借據影本提供予客戶留存 (3)為求信任，債權憑證塗改處不須蓋章以示確認 (4)代償前順位案件可不徵提切結書
(3)47.銀行承作汽車貸款業務中，有關購車及週轉金貸款差異之敘述，下列何者錯誤？
(1)週轉金貸款係以借款人名下現有之汽車為擔保 (2)購車貸款係以借款人所購買之汽車為擔保 (3)銀行對購車貸款之審核較週轉金貸款為嚴謹 (4)通常於購車後一個月內提出融資申請者，視為購車貸款
【解析】銀行在審核上，對週轉金貸款較購車貸款為嚴謹。
(4)48.有關學生申請信用卡之相關作業，下列何者正確？
(1)未滿二十歲之學生，經法定代理人同意後，得申請信用卡正卡 (2)銀行不得對學生核發三張以上的信用卡及現金卡，惟學生家長同意則不受限 (3)申請書填載學生身分、年滿二十歲之信用卡申請人，經確認具有獨立穩定之經濟來源且具還款能力者，各發卡機構毋須函知持卡人之父母 (4)對於二十至二十四歲之學生，但申請書填寫未表明學生身分者，各發卡機構仍應依規定確認身分，並於查明後依學生申請信用卡之規範辦理
【解析】學生申請信用卡之規定：
(1)對於未滿二十歲之信用卡申請人，應經法定代理人同意，並僅能申請家長之附卡。(2)持卡人所持有卡片以「三家」發卡機構為限。(3)對於二十歲以上之信用卡申請人，應確認其具有獨立穩定之經濟來源且具有充分之還款能力，始得發卡。申請書填載學生身分者，各發卡機構應將其發卡情事函知持卡人之父母，請其注意持卡人使用之情形。(4)申請書填寫未表明學生身分者，各發卡機構於二十至二十四歲之申請人，除逐戶至財團法人金融聯合徵信中心查詢是否為學生外，應主動瞭解其確實身分，於財團法人金融聯合徵信中心登錄其學生身分，以利其他發卡機構對學生申請信用卡之管理。
(1)49.有關股票貸款維持率之控管，下列何者錯誤？
(1)維持率 = 股票之票面價值 ÷ 借款餘額 (2)應歸戶管理 (3)應訂定維持率之最低門檻 (4)維持率低於最低門檻時，借款戶應在約定期間內補足擔保值
【解析】維持率＝提供之股票(或有價證券)之市場價值÷借款餘額
(3)50.下列各項房屋貸款中，限提供自有房屋供擔保申請融資之貸款業務包括下列哪幾種？ A.購屋貸款 B.修繕貸款 C.週轉型房貸 D.綜合型房貸
(1)A (2)A、B、C (3)A、B、D (4)A、B、C、D
(2)51.有關消費者貸款之催收管理，下列敘述何者錯誤？
(1)宜明定催收作業規範，輔以電腦系統輔助催收 (2)運用數據統計分析，只要在容許的呆帳範圍內即自動打銷 (3)依據Roll Rate 估計未來應提列之損失準備 (4)依據Vintage追蹤分析不同時期的授信政策變動對資產品質的影響
【解析】消費者貸款之催收管理：
(1)宜明定催收作業規範，輔以電腦系統輔助催收。
(2)運用數據統計分析評估風險，在容許的呆帳範圍下，呆帳是授信必然之成本。呆帳轉銷，應經董（理）事會決議通過，並通知監察人後沖轉。
(3)依據Roll Rate 估計未來應提列之損失準備。
(4)依據Vintage追蹤分析不同時期的授信政策變動對資產品質的影響。
(1)52.有關消費者貸款的特性，下列敘述何者錯誤？
(1)以消費者為主體，因此每戶貸款金額小，件數多，而且貸款承作單位成本較低 (2)採用數量化核貸程序，只要符合總行訂立之核貸條件、程序暨作業細節等相關規定，即可核貸 (3)借款金額往往是消費者月所得之幾倍或幾十倍，因此貸款期間大多屬中長期融資 (4)消費者貸款大部分均採本息均攤方式，因此還款壓力大，銀行必須不斷的尋找新案源
【解析】以消費者為主體，因此每戶貸款金額小，件數多，而且貸款承作單位成本較高。
(2)53.汽車經銷商擬推出貸款金額NT$720,000、期限二年、零利率之汽車貸款專案，配合銀行擬實收利率12% ，則汽車經銷商之補貼利息為新臺幣若干元？（假設利率12%，期間二年，每萬元貸款每月本息攤還金額為470.7元）
(1)70,351元 (2)82,651元 (3)93,370元 (4)172,800元
【解析】1.客戶每月攤還金額(利息為零)：720,000÷24(月)＝30,000
2.以利息12%每月攤還30,000，二年還本金額：30,000÷470.7*10,000＝637,349
3.車商應補貼利息金額：720,000－637,349＝82,651
(4)54.一般而言，下列何者利率水準相對較高？
(1)軍公教房屋第一順位貸款 (2)消費者小額信用貸款 (3)房屋貸款 (4)信用卡循環信用
(3)55.有關信用卡之計息基準日，以下列何者對持卡人最有利？
(1)銀行墊款日 (2)銀行結帳日 (3)繳款截止日 (4)消費簽帳日
(1)56.出口商得以下列何種交易方式項下之匯票及單據，向銀行申請承作FORFAITING業務？
(1)Usance L/C (2)Sight L/C (3)D/A (4)O/A
【解析】一般出口商接到國外開來之遠期信用狀(Usance L/C)，押匯後，便可透過與國際性銀行合作辦理「無追索權出口票據貼現業務」(Forfaiting)之國內銀行將出口單據以無追索權方式，賣給國際性銀行。
(2)57.有關信用卡業務作業流程，下列何者錯誤？
(1)持卡人完成開卡程序後即可持卡消費 (2)特約商店係向發卡機構請款 (3)將交易資料送至發卡機構是收單銀行的工作 (4)發卡機構應將消費帳單定期通知持卡人
【解析】特約商店係向收單機構請款。
(2)58.下列何者非屬目前通行於全球的國際擔保？
(1)受ISP98規範的擔保函(standby) (2)受URCG 325規範的契約保證函(Contract Guarantee) (3)受URDG 458規範的即付保證函(Demand Guarantee) (4)受UCP 500規範的擔保信用狀(Stand-by L/C)
【解析】3.目前通行於全球的國際擔保，主要有下列三種類型：
(1)受lSP98規範的擔保函(Standby)。
(2)受URDG規範的即付保證函(Demand Guarantee)。
(3)受UCP規範的擔保信用狀(Standby Letter of Credit)。
(3)59.有關運輸單據中，下列何者對開狀銀行之保障性最高？
(1)航空提單 (2)郵包收據 (3)海運提單 (4)傭船提單
【解析】海運提單係屬可經背書行為轉讓之有價證券，若信用狀申請人不贖單，提單在銀行手中，銀行即為進口物之所有權人。
(3)60.下列何種貿易型態，因銀行無法掌控貨物，以致授信風險較大？
進口貿易 (2)出口貿易 (3)三角貿易 (4)國內交易
【解析】三角貿易因銀行無法掌控貨物，以致授信風險較大。
(4)61.開發保證函後，有關開證銀行保證責任之解除，下列敘述何者錯誤？
(1)保證函正本退還時，當然解除保證責任 (2)掌握有充分之證據，證明債務人已償還債務 (3)保證函內未載明有效日期時，應照會國外通滙銀行並經其確認 (4)可憑申請人之書面要求即終止保證責任
【解析】(1)保證函內明確記載有效日期的年、月、日者，下列三種情況可以解除保證金責任：
保證函正本退還時，當然解除保證責任。
有效期限的基準日在國外者，期限後一個月得解除保證責任，惟宜先以電報查詢國外通知銀行。
掌握有充分的證據，證明債務人已償還債務，或保證的理由消滅時，可以解除保證責任。
(2)保證函內未明確記載有效日期的年、月、日者，在下列三種情況下解除保證責任：
保證函正本退還時。
以書面照會國外通匯銀行，經國外通匯銀行回信確認時。
掌握有充分可靠的證據，證明債務人已償還債務，或保證的理由消滅時。
(3)如銀行以背書方式代替保證函者，應俟該背書票據收回作廢後，始可解除保證責任。
(3)62.銀行進口授信案件下之投保險類，原則上要求信用狀申請人投保下列何者對銀行最有利？
(1)Institute Cargo Clauses (C) (2)Institute Cargo Clauses (B) (3)Institute Cargo Clauses (A) (4)FPA
【解析】投保險類原則上要求信用狀申請人投保下Institute Cargo Clauses (A)。
(2)63.依UCP500規定，開狀銀行應於收到單據後幾日內，決定是否接受單據或主張拒付？
(1)七日 (2)七個營業日 (3)十五日 (4)十五個營業日
(2)64.金融機購因買進出口商對進口商的應收帳款債權，所承擔對進口商的風險，不包括下列何者？
(1)信用風險 (2)政治風險 (3)財務風險 (4)移轉風險
【解析】金融機構直接或代替從事應收帳款收買業務之公司，買進出口商對進口商的應收帳款債權，而承擔對進口商的信用風險、財務風險及移轉風險(不含進口國的政治風險)的出口融資業務稱之。
(3)65.外匯指定銀行辦理簽發Back to Back L/C之申請，下列何項不符合受理原則？
(1)申請人為Master L/C之受益人 (2)金額小於Master L/C之金額 (3)有效期限超過Master L/C規定之有效期限 (4)留意Master L/C是否修改
【解析】背對背信用狀有效期限應早於MASTERL/C規定之有效期限，俾利出口廠商替換單據。
(4)66.外銷貸款以下列何種文件辦理者，較能掌握還款來源？
(1)訂單或合約 (2)承兌交單（D/A ） (3)付款交單（D/P ） (4)信用狀（L/C ）
【解析】辦理外銷貸款之文件有：(1)憑出口信用狀辦理融資；(2)憑D/P、D/A為條件輸出貨物之有關單據辦理融資；(3)憑國外訂單或輸出契約辦理融資。其中以憑出口信用狀辦理融資，較能掌握還款來源。
(4)67.下列何者係屬於裝船前之出口融資？
(1)D/A外銷貸款 (2)D/P外銷貸款 (3)出口押匯 (4)出口信用狀週轉金貸款
(3)68.有關辦理託收方式外銷貸款，下列敘述何者正確？
(1)託收文件借款人可委請任一往來銀行為託收銀行 (2)代收銀行可由借款人自行指定，不須融資銀行同意 (3)託收款項收妥日期早於貸款到期日，應提前清償貸款 (4)貨款不必匯交融資銀行，可由借款人收妥後再行償還
【解析】出口託收文件應委請融資銀行為託收銀行，代收銀行並須經融資銀行同意，貨款務必匯交融資銀行。出口託收款項收妥日期若早於貸款到期日者，應提前清償貸款。
(1)69.下列何者為「對物之執行名義」，依該項執行名義僅能查封特定之抵押物或質物，而不得查封債務人之其他財產？
(1)法院准許拍賣抵押物、質物之裁定 (2)法院就本票准許強制執行之裁定 (3)確定之支付命令 (4)法院之和解或調解筆錄
【解析】法院准許拍賣抵押物、質物之裁定為「對物之執行名義」，依該項執行名義僅能查封、執行特定之抵押物或質物，而不得查封、執行債務人之其他財產。
(3)70.法院依債權人之聲請，對債務人發支付命令，債務人於收受法院之支付命令後，得於幾日內聲明異議？
(1)五日 (2)十日 (3)二十日 (4)三十日
(2)71.借款發生逾期時，授信銀行應將借保戶之不良資訊提供下列何者建檔？
(1)金資中心 (2)聯徵中心 (3)銀行公會 (4)中央銀行
【解析】借款發生逾期時，授信銀行應將借保戶之不良資訊提供聯合徵信中心建檔。
(2)72.依主管機關規定，授信資產經評估已無擔保部分，且授信戶積欠本金或利息超過清償期三個月至六個月，應歸類為下列何者？
(1)應予注意者 (2)可望收回者 (3)收回困難者 (4)收回無望者
(2)73.依民事訴訟法規定，銀行請求金額在新臺幣若干以下之案件，即適用簡易訴訟程序？
(1)十萬元 (2)五十萬元 (3)一百萬元 (4)一百五十萬元
(3)74.以支票向法院聲請支付命令確定後，自該支付命令確定之日起，請求權消滅時效可延長為幾年？
(1)一年 (2)三年 (3)五年 (4)六年
【解析】經確定判決或其他與確定判決有同一效力之執行名義所確定之請求權，其原有消滅時效期間不滿五年者，因中斷重行起算之時效期間為五年。
(3)75.下列何者非屬金融機構向中小企業信用保證基金申請代位清償之範圍？
(1)本金 (2)逾期利息 (3)違約金 (4)訴訟費用
【解析】包括本金、積欠利息、逾期利息、訴訟費用(違約金非代位清償之範圍)，其中逾期利息最高以授信到期日後「六個月」為限。
(1)76.有關第三人代償之敘述，下列何者正確？
(1)後順位抵押權人請求代償，債權人依法不得拒絕 (2)借款人之家屬請求代償，債權人依法不得拒絕 (3)保證人請求代償，債權人須取得借款人同意始得接受 (4)抵押物共有人請求代償，債權人須取得借款人同意始得接受
【解析】有利害關係之第三人，包括保證人、抵押物共有人、後順位抵押權人、抵押物買受人、連帶債務人等，有利害關係第三人之代償，銀行不得拒絕，於清償之後，該清償人得按其清償之限度，承受債權人之債權，稱為「法定之債權讓與」。
(4)77.下列何者非屬債務人對第三人之債權？
(1)債務人之銀行存款 (2)債務人之薪津 (3)債務人之租金收入 (4)債務人之不動產
【解析】債務人對於第三人之金錢債權，亦得為強制執行之標的，常見者有債務人對其服務機關之薪津債權，以及債務人在其他金融機構之存款債權，債務人之租金收入，銀行可聲請法發「扣押命令」，禁止債務人領取或為其他處分，並禁止該第三人向債務人清償。
(3)78.所謂「飛躍上訴」之案件，係指上訴案件未經何者審理？
(1)地方法院簡易庭 (2)地方法院合議庭 (3)高等法院 (4)最高法院
【解析】對於地方法院依簡易程序所為之一審判決不服得上訴二審由地方法院合議庭審理，對於二審之判決原則上不得再上訴，但上訴利益逾100萬元者，在符合一定件下，仍得上訴最高法院(稱「飛躍上訴」，因未經高等法院審理)。
(4)79.有關申請中小企業信用保證基金代位清償之要件及範圍，下列敘述何者錯誤？
(1)須於授信到期(或視為到期)屆滿五個月 (2)已對主從債務人依法訴追及取得執行名義 (3)借款人已停止營業 (4)逾期利息最高以到期日後三個月為限
【解析】申請時期：於授信到期屆滿五個月，已對主從債務人依法訴追及取得執行名義且借款人已停止營業後，得申請信用保證基金先行交付代位清償之備償款項。
申請代位清償之範圍：包括本金、積欠利息、逾期利息、訴訟費用(違約金非代位清償之範圍)，其中逾期利息最高以授信到期日後「六個月」為限。
(2)80.銀行因授信案件而持有之票據，如經提示後不獲付款，應於作成拒絕證書後幾日內，通知票據債務人？
(1)三日 (2)四日 (3)五日 (4)七日
【解析】銀行因授信案件而持有之票據，均應按期提示，如經提示後不獲付款，應於票據提示後「五日內」作成拒絕證書，並於作成拒絕證書後「四日內」，通知票據債務人。
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