馬克林的世界

2008/08/13 【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】

美國次級房貸風暴引發銀行業信用緊縮，本國銀行業者對客戶的徵信也日趨嚴格。國泰世華銀最近推出客戶行為評分系統，不僅對客戶的信用狀況評分，也對行為評分，一發現不對，便將預先因應。

據了解，客戶行為分析內容包括客戶消費習慣、繳款的情況和與銀行往來紀錄等。銀行業者說，每家銀行的內容可能都不同，但都是希望強化風險控制。

目前銀行普遍採用的客戶信用評分系統，主要是依據貸款客戶的個人財務資料，如職業、薪水、存款、負債比和未來還款能力給分，以此決定是否借款和借款額度。但現在銀行更進一步採取動態管理，隨時針對客戶行為評分。

國泰世華銀行副總經理饒世湛表示，過去各銀行在意的是市占率，希望擴大客戶規模；但現在銀行在意的是資產品質，希望能找尋優質客戶，因此才會進一步發展客戶行為評分系統。

國泰世華銀行指出，目前銀行對高利率商品的承做量減少，包括小額信貸、汽車貸款與信用卡。對銀行而言，雖然這些商品利潤較高，風險也較大。國泰世華銀減少高利率商品承做量，加上今年6月中央銀行提高存款準備率，造成該行目前的淨利差壓縮到1.78%。

銀行業者認為，美國不僅次級房貸出問題，連正常房貸也受波及，而美國信用卡的逾期放款最近也提高，一旦美國經濟成長趨緩，對台灣各行各業都會造成影響，銀行對企業貸款、個人信用貸款都必須更小心，以免未來壞帳風險增加。