理財不分貴賤 老少咸宜
















【經濟日報╱莊介博】

2008.02.24 03:32 am
 


投資理財是近來台灣發燒的火熱話題,如何做好全方位的財務規劃,是每位財務顧問的必備功課。IARFC國際認證財務顧問師協會講師莊介博認為,理財是不分年齡層,從七歲到70歲,隨時都可以開始理財的生涯規畫。

理財不必高收入,月薪不到2萬元的人,也可以有自己的理財規劃。 只要依據不同的年齡層,規劃不同的理財計畫,實際投入理財生涯規劃,讓自己的未來能同時擁有滿足與財富。

所謂的理財收入是指房租、利息與投資等利用金錢所衍生的收入,對於退休族來說,這一部分可能是主要的收入來源,因此退休族就必須善加分配理財收入,讓理財儲蓄有機會成為正數。 而社會新鮮人則需逐漸提高理財收入占總收入的比例,退休時才能有大量的理財收入以因應生活所需。

以理財儲蓄來說,在購屋、投資與繳房貸之初期,理財收入大多為負數,不過應盡量在退休前逐漸將理財儲蓄轉為正數,如此退休後才會有真正的理財淨收入。

以理財支出來說,舉凡房貸、保險保費等均為理財支出的一部分,建議理財所需要的支出應控制在退休前繳完,讓退休後的支出只有生活支出,不用再擔心其他的支出問題,如此才能說是真正的理財成功。

依不同時期做規劃

人生的理財規劃若從出社會有第一份工作開始,大致可以分為幾個時期來規劃: 首先要有儲蓄的觀念,不可做個每月花光光的「月光族」,因此如何做好收支儲蓄管理就相當重要,這也可說是所有理財規劃的第一個步驟。當儲蓄到一個金額時,就要開始規劃投資理財,但是也要注意理財的風險,及預留三個月的生活開支金額來當成緊急預備金。

之後當開始要面臨結婚與置產時,此時就必須有良好的購屋與置產規畫,尤其是需要用到信用及房屋貸款時,就必須考慮到每月的繳款金額與自身能力,及子女未來的教育基金,由於金額相當可觀,因此必須全方位的衡量每月收入與支出等狀況來善加規劃,做好全方位的資產配置。 此時,由於家中有貸款必須繳交,因此家中收入來源者的人身風險規畫就相當重要,因此保險規畫就成為不可或缺的一環。

等到子女逐漸成長,同時不再有大筆的重要支出需要支付時,此時就需要開始有節稅與退休養老的規劃,甚至相關的信託規劃等。

人生理財規劃的範圍將依階段的不同而有不同規劃,但總體來說大致可結論為:投資理財、風險管理、資產配置、節稅規畫、退休養老及信託規畫。

用工作儲蓄來理財

在工作時期,工作收入為總收入的主要來源,亦是決定該階段生活品質的重要因素,因此一般大眾應該盡量想辦法提升工作的收入,同時減少工作時期的生活支出,逐漸的提升理財收入佔總收入的比重。另外,亦須做好準備,預防工作時期發生失業與失能的風險。

在退休時期,理財的收入將是總收入的主要來源,亦是決定生命尊嚴與生活品質的重要因素,因此一般大眾除想辦法以提升理財收入外,亦須減少理財的支出,盡量將支出減少到只剩生活支出。

由於醫療及生產的進步,大部分的人都能享受到延長壽命的福祉,不過也使得理財收入的問題格外地顯得具時代的重要性。

事實上,決定退休時的理財收入多寡的主要根源還是工作時期的儲蓄,因此為了增加能存下來的錢,應該變成收入減儲蓄等於支出,將工作收入先存下想儲蓄的金額,然後再用剩下的數額來做支出的預算額度,等於是強迫先儲蓄再消費。

同時將工作儲蓄逐漸轉化為理財工具,依據不同的年齡層,規劃不同的理財計畫,實際投入理財生涯規劃,如此退休時才能有無憂與有尊嚴的生活。

提高效能增加收入

莊介博並補充到,一般人投資理財所需的資金,一般是來自於工作收入,而所謂的工作收入指的是利用人力資源所創造的固定薪資與非固定的工作獎金等,一般大眾必須盡量提高工作的效能進而增加收入,當然也必須提防失業或是失能的風險。

在失業風險方面必須多自我充實,提高工作的附加價值或是增加其他工作技能,至於失能的風險就靠保險來補足。 而儲蓄是人生理財規劃中最重要的起點,如何將工作收入做良好的配置,而使每月有儲蓄是很重要的課題。

在有工作時,一般必須先扣除儲蓄後,其餘才是生活的支出,有工作的期間,工作儲蓄應該是正數,倘若出現負數則必須討論其原因,開源節流以滿足必要的儲蓄,甚至增加儲蓄額,以預備未來退休所需消耗的儲蓄金額。

從生活支出面來說,應養成精打細算與量入為出的習慣,瞭解精神上恬淡、寬宏、捨得滿足於需要,與對物資的節制與生活的簡樸,節制「慾望」,如此就能成為最富足的人。

財務規畫六項重點

除了教育大眾養成儲蓄的習慣外,財務規劃是財務顧問需為客戶善加規劃的課題,所謂財務規畫指的是全方位的資產規劃,包含保險、理財與稅務等,而非僅侷限於投資理財。

因此財務規劃時必須包含幾項重點:家庭保障、失能保障、醫療費用、退休養老、累積財富與稅務規畫。 其中以家庭保障最為重要,同時也是首要之務。

一般大眾總會有關心的人、擔心的事與期望的投資報酬率,但事實上,只要注意所做的規劃與工具是否有(1)具有安全保本的效果、(2)讓資產處於低風險狀態、(3)具有高變現性、(4)在稅負上能享受優惠、(5)能有專家代為管理,尤其須具備職業道德與誠信的專家、(6)能保障不可抗力的風險、(7)符合政府法令規定的金融商品(非地下保單)等特點,就是一個好的財務規畫。

如此所做出來的財務規劃,才能真的讓資產在穩定中成長,抵抗不論是否來自人為、非人為、可抗力或是不可抗力的風險。

金融保險從業人員在建議客戶購買投資型保單時,須提醒客戶:保險保額不能太低,一定要大於或等於總繳保費,如果陸陸續續繳了100萬元的保費,則你的保額一定要超過100萬元,如果有房貸或是子女的教育費則要放在責任額上,萬一客戶出事情時,才能享有完整的保障。

而投資型商品的特點是現金價值高高低低,由於投資的基金約有50家公司,基本上是不會全部賠錢的,雖然現值比較低,但這部分就是理賠金或是退休金、子女教育金,只要現金價值不是零,保單就不會停效,真正扣的危險保費,例如危險保費已繳1,000萬元,去逝時理賠金會超過1,000 萬元,此時就可將這1,000萬元全部拿回來,也就是所謂的「保本」。

莊介博強調,理財是不分年齡層,從七歲到70歲,隨時都可以開始理財生涯規畫。

(IARFC國際認證財務顧問師/提供)


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