金融產業經歷了不少重大變化,但就在其他銀行部門革新、擴張、崩垮之際,零售銀行系統則穩如泰山。現在,科技造成的劇變即將到來,大型電腦中心、智慧型手機等技術,已經開始改變銀行處理業務的方式和組織。


分行會變得比較不重要,數量也會減少;大部分人只要用手機就能存提款,買東西時也不必打開皮夾,只要在結帳櫃台揮揮手機即可。


如果這只是讓付款變得更方便,銀行大概不會太在意。但這樣的技術也有機會打破現有的金融關係;你的手機可以幫你尋找最棒的付款方式,例如挑出回饋最棒的信用卡等,也可以自動幫你優先償還利息最高的貸款。違約金和意外透支都會成為昨日黃花。


這些改變可以讓銀行客戶輕鬆找出最佳方案,最大的犧牲者則是銀行的利潤。這會傷害零售銀行舊有的商業模式;價格會更為透明,銀行也更難利用客戶的疏忽來獲利。


這對銀行來說也是契機;它們可以減少許多分行以減低成本,亦能利用手中握有的大量客戶資訊來尋找新收入來源。


有些人擔心,銀行若進一步走上網路,老人、窮人可能會更加被排除在外,但從肯亞、印度等地的低成本簡易行動金融系統來看,情況並非如此。安全性問題比較麻煩,寡佔為銀行帶來豐厚利潤,也減少了它們承受此風險的誘因。


許多監管機構會擔心,變革和競爭可能使風險上升,也會傾向減緩革新腳步,並將外國競爭對手排除於本土市場之外。它們不該這麼做,金融穩定的基礎依舊在於維持足夠的資本和流動性,只要銀行滿足此要求,就該讓它們儘可能地競爭。(黃維德譯)

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