【經濟日報】日期：2011.03.03 社論
農曆年前，金管會公布去年本國銀行稅前盈餘為1,832億元，創歷年新高，但最新出爐的淨值報酬率（ROE）9.1%、資產報酬率（ROA）0.58%，卻未同步創新高，顯示銀行業獲利能力沒有趕上淨值、資產增加的速度，依然存在經營競爭力不強的隱憂，金融改革的腳步切莫因不夠扎實的高獲利而再蹉跎了。
ROE、ROA是觀察銀行經營績效的重要指標之一，過去主管機關常提及，國際間大型銀行ROE多在15%到20%間、ROA則在1%以上，期許本國銀行朝此目標努力。雖然台灣銀行業資本結構不同於國外銀行，普通股占多數，不像國外銀行使用較多的股債混合式資本，在盈餘不變情況下，國外銀行的ROE、ROA可能相對高。但即使不跟外國比，台灣自己跟自己比，近年銀行的ROE及ROA也都處於低檔，去年才上升，但仍未恢復雙卡風暴前的榮景。
根據統計，去年本國銀行收益1兆1,733億元，低於前年，但因費損也下降，稅前盈餘才創新高。其中，去年提列的備抵呆帳1,923億元，是五年最低，銀行存放款利差也僅1.4%，不到十年前一半，顯示銀行稅前盈餘創新高的主因是備抵呆帳提列減少，獲利能力並未真正大幅提升，ROE、ROA因而無法同創新高。
國內銀行長期處於家數過多、資金過剩的經營環境，是銀行業發展面臨的兩大結構性問題，但主管機關始終避重就輕，未能對症下藥。銀行家數過多是存在已久的問題，金管會成立以來也曾提出一些金融業發展政策，包括公布金融競爭力指標，希望以推動整併，發展出國內的領導性金融機構（National Champion）。2005年初，金管會提出的「從金改成效展望區域金融服務中心之發展」報告中，更訂下金融服務業占國內生產毛額（GDP）達一定比率的目標。但幾年下來，金融服務業占GDP比率一路下滑，去年剩6.38%，顯示金融產業的成長還沒有GDP快，銀行業的下滑之勢尤其明顯。
在銀行業需要提振的此刻，期待主管機關端出具體政策，領著大家一起走，但台灣總是過猶不及，金融業長期被禁足西進，一朝開放卻又過於急切、集中，顧此失彼。走出島外尋找新市場是策略之一，但大陸市場的開發非短期內可竟功，就像外銀併購台灣的銀行，也需數年的陣痛期，在母國的壯大，仍是根本之路。尤其現在經濟情勢好轉，更是興利的好時機，除了鬆綁銀行經營限制、爭取有利登陸條件外，推動大型整併案仍是政府須念茲在茲的，以釋放銀行業一展手腳的空間。
國內資金過多，是銀行經營不易的另一原因。資金太多，加上過多的競爭者，銀行只好殺價競爭，賺取微薄的利潤，卻在其他方面尋找風險溢價，反而承擔更多了風險。資金氾濫的問題，除了貨幣政策及投資環境問題外，金融主管機關在監理政策上仍應有所作為；尤其是對削價競爭現象，更需要公權力維護市場秩序，銀行公會理事長張秀蓮日前已有此一呼籲；監理機關必須加強查核銀行的定價政策，是否確實依資金、風險等成本合理訂價。
除此，監理法令的變動，也牽動銀行的經營成本。拓展財富管理業務，是近年銀行尋找新獲利來源的策略之一，但連動債風波後，金管會一連串的從嚴規範，讓財管業務大受衝擊。消費者權益要維護，但也不能因此抹殺掉銀行競爭力。在已經高度競爭的紅海裡，監理政策應設法導引業者創造自己的利基，而非只是嚴打想要出頭者，結果是讓大家愈來愈畏縮，整個產業也失去了活力。
台灣銀行業經營面臨的結構性問題，亟待金管會端出有效策略改善，有些問題也許需要跨部會的協助，但金管會必須先主動出擊。
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