馬克林的世界

消費者債務清理條例4月11日上路在即，銀行公會金融無擔保債務協商委員會主委吳清文說，前置債協利率平均3%，其中超過十年、也就是120期的部分最優惠，銀行將不收利息；若無擔保超過15年，則會先簽六年的還款計畫，滿期後再重新與消費者協商。

消債條例上路，不管要更生或是清算，都得先經過前置協商，若與銀行協商成立，就不需進入更生或清算，受到生活限制。

這是前置協商的利率條件首度曝光。吳清文還透露，為了鼓勵消費者與銀行協商繳款，償還的金額只計算到六個月內逾期款的利息；但若消費者進入更生與清算，銀行將會主張從逾期繳款至今的所有本金與利息為債權。

也就是若有100萬元的無擔保借款，且消費者已欠債一年半，假設本利和加起來已經140萬元，但選擇與銀行協商，銀行只計算到六個月逾款繳款，銀行將該債款轉為催收款時的金額，假設是110萬元，以這個金額協商每個月的還款金額，而非140萬元。

吳清文預估，今年申請前置協商的債務人會在5萬人之下，這是依照海外經驗估計後，調整台灣總人口數2,300萬人的1.5%至2%估算出的數字。

95年債務協商，債務人平均每月還款約2萬元，平均還款年限為七、八年，由於有將近一半的債務人都談到免息還款的優惠，因此整體平均利率約3%。吳清文表示，即將上路的消債條例的前置協商，平均利率水準也會訂在3%。

若債務人的還款計劃太長，銀行公會訂出只要超過15年，就先與消費者先協商前六年的還款計畫，等到六年之後再重談條件。吳清文說：「說不定到時候台灣經濟更好，債務人經濟狀況也改善，有能力加速還款，早日重生。」

在債清條例施行前夕，民間不少代辦業者以誇大不實的廣告或宣傳，混淆債務人對消債條例程序的認知，銀行公會呼籲，債務人應採取正確的債務協商管道，切勿聽信不實廣告，以免受騙。

另外，最近許多代辦公司看準消債條例「商機」，大打廣告，銀行公會消費金融無擔保債務協商委員李懿哲說，民眾請代辦或律師，收取的費用約4萬元到8萬元，但債務人還是要親自出面與銀行協商，而且債務人共有多少債務、利息該還多少，都是由金融系統精算，律師並無多少介入的空間。

李懿哲呼籲律師不如改當監督人或管理人，一個案子可收取2.5萬元到3萬元的月費。

吳清文也建議，民眾不該將消債條例當萬靈丹，因為一旦進入更生或清算程序，債務人的生活及消費會受到限制，只要涉及誠信、社會公正性的職業，如公職人員、擔任保險業務員、彩券經銷商、農漁會會員等121種職業，被裁定清算的債務人將不得擔任或被將遭解任。