【黃琮淵／台北報導】 ( 中時財經新聞 97/08/26 05:26:31 )
害怕通膨壓力壓垮退休生活嗎？強調「固本兼強身」的雙重帳戶保單，昨日首度在台上市。所謂「雙重帳戶」，就是指一張保單包括「基本帳戶」及「升級帳戶」這兩個帳戶，基本帳戶就像定存，能保老本不動搖；升級帳戶就像買基金，追求的是在老本之外，更富裕的退休生活。
全球景氣走衰，手中有閒錢又怕投資基金，一投入就賠錢，這時該怎麼辦？有壽險業者看準短期內經濟復甦力道微弱，要民眾先安分些，強迫自己先存錢，為退休生活打底；等存滿兩年，屆時全球景氣可能反轉，到時候續存的錢，則可轉作高報酬投資，就跟買基金一樣，而且還能享有轉換、贖回不收手續費的優惠。
以第一英傑華人壽推出的「雙倍樂活變額年金」為例，便標榜兩個帳戶，集合定存與投資基金的優點，而這也是國內第一張「雙重帳戶」的保單。
這張保單的特點是，在投保的前兩年，每月採定期定額方式存錢，保戶可選擇投資風險較低的「定存類基金」，以保本為主。而保險公司則提供「加碼金」，為前兩年繳交保費總額的6%至20%，換算起來年息約3%至10%，優於一般銀行定存。
在兩年（連續24個月）正常繳款後，自第25個月開始，這張保單則轉型為「純投資基金」的保單，保戶所繳的所有保費，100%全數用來買基金。此外，為提高投資靈活度，還可選擇單筆、定期定額，甚至是定期不定額等方式申購基金，持續繳到滿期後，還有4%的「歡慶金」可拿。
第一英傑華人壽資深經理劉彥均表示，自第25個月開始，買這張保單就像買基金，但卻比買基金更優惠。主要是透過保單買基金，除手續費僅收1%外，每年還有6次轉換免費，而且就算保戶提前贖回，也沒有額外費用，資金運用彈性大增。至於在繳費期滿後，就換保險公司開始「發薪水」，退休生活將不虞罰。而這就像國家發老人年金一樣，保戶活得愈久、領得愈多，可領到110歲為止。
但有人擔心，若繳費期還沒滿就「掛了」，錢能不能拿得回來？以此張保單為例，屆時除了原有兩個帳戶（基本及升級）內的錢能領回外，保險公司還會以最初兩年採定期定額，存在「基本帳戶」內的保費總額，乘上5%提撥「身故慰問金」，保戶權益絕不會因提早身故而有損失。
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