馬克林的世界

聯合理財網 2008/08/29 【經濟日報╱記者陳芝艷╱台北報導】

理財型房貸是不少房貸戶投資理財融資管道，部分銀行會把證券、存款、房貸全部整合在同一個帳戶，如果投資的錢存入這個帳戶，還會自動先償還利率較高的貸款。銀行主管指出，這種設計有利投資人節省利息支出。

市場多數銀行都有理財型房貸，但不是每家業者的理財型房貸都能整合證券、存款等其它功能的帳戶。老行庫中，包括華南銀、台企銀提供整合帳戶，其它業者如永豐銀、玉山銀也都有整合房貸的綜合性理財帳戶。至於合庫銀和一銀等，則僅提供單一的理財型房貸帳戶，沒有特別把房貸帳戶整合理財功能。

不少行庫近來紛紛提高存款起息點，行庫主管建議，在銀行同時有多本帳戶的房貸客戶，即可利用這類帳戶整合，除了方便調度資金，也不會因此損失利息。

此外，由於多數銀行的理財型房貸，都是以銀行原有的一般房貸搭配已償還資金循環動用，目前房貸部分的利率約2.7%至3.5%，循環動用的部分則從4%到5%。

以華南銀的理財型房貸來說，由於帳戶中還有存款功能，如果貸款戶同時動用存單質借和房貸，把資金拿來投資理財，之後獲利了結錢存回帳戶內，系統會判斷存單質借的利率較高，還是房貸較高，再自動把錢先拿來償還貸款利率較高的部分。

台企銀的理財型房貸則要求貸款人必須償還6萬元以上的本金，才能開始循環動用已償還的額度，之後如果有投資的資金進帳，也是先償還循環動用的部分，不會拿來繳房貸。

此外，不少銀行的理財型房貸也都搭配客戶，可單獨拿不動產來向銀行抵押借款，貸到一定金額後，再在一定的金額內動用支出。如果單獨以不動產當抵押品借款，部分銀行對這類借款期限和一般的房貸借款期限規定不同，如房貸最長可達30年；如果僅有一般循環借款，僅能借七年，民眾借款前必須視資金需求選擇。