馬克林的世界

【經濟日報╱記者夏淑賢、陳芝艷／台北報導】2008.12.01 03:00 am

金融海嘯、經濟衰退，農曆年又來得比往年早，今年年關特別難過。各銀行為了嚴控風險，今年普遍緊縮年關貸款的條件，且迄今尚無銀行推出年關專案貸款。企業想要安度年關，宜及早規劃、分散借款，且因應貸款期限縮短，要有提早還款的準備。

去年農曆年通貨發行餘額約1.3兆元，比平日的通貨發行額增加4,000多億元，增加的部分不全然是企業須向銀行借款，但推估企業要度過年關，二、三千億元的資金需求跑不掉。

今年遭逢金融海嘯，銀行本身都受傷慘重，在自身難保的情況下，今年尚無銀行打算推出年關貸款專案，甚至生意往外推，壓低周轉金的額度要上門貸款的企業改向別家銀行借，且縮短貸款期限，對體質較差的企業更要求強化信用擔保。

也因此，企業往年應付年關，只要向 一兩 家銀行借款即可，今年則要有多跑幾家銀行的心理準備。例如需要5,000萬元，以前向一家銀行借，今年可能要跑兩到三家銀行。

景氣差、風險高，最近大型銀行派員實地察看客戶財務狀況更加頻繁，尤其對中小型企業保持高度關注，而且下令授信人員注意媒體報導，一有任何風吹草動，就要快速反應，收回貸款。

台灣銀行、合作金庫銀行等大型行庫都尚未推出企業專案融資、周轉金，台銀、土銀、合庫銀皆指出，目前仍以原有的企業融資方案為主，往年一到年底衝刺放款量的情形已不復見。

合庫銀指出，現在這種景氣下還推企業專案融資不太妥當，如果力推，但有條件不符合的客戶上門，銀行又不好意思拒絕，屆時反而增加自身風險，所以乾脆放棄。行庫強調，反正目前視周轉金為一般授信業務，都是個案審查通過，不會全面推展。

銀行主管透露，以前年關前各銀行是搶著推出年關貸款，今年則是生意往外推，客戶上門借錢，就勸他到別家銀行去借，以分散風險；且縮短融通期限，中小企業更須加強定存或是不動產擔保品等，否則可能會碰釘子。

行庫主管分析，一般來說，周轉金的借款天期為180天以內，今年景氣差，銀行可能會要求縮短天期至90天以內，或者是要求企業分散借款來源，盡量多找幾家銀行。畢竟銀行也有授信風險的考量，不是刻意雨天收傘，只要協商條件比往年調整至雙方可接受的情況，還是會融通企業周轉金。

但是中小企業因為體質較差，銀行除了要求中小企業信保基金保證額度外，也會要求中小企業增加定存或是房地產等擔保品，而且房地產的擔保價值必須是以銀行鑑價為準，這樣銀行才能放心借款給中小企業。