馬克林的世界

立院司法及法制委員會今（19）日將審查民法第205條修正草案，討論將民法規定利率上限由20%降到15%或12%。金管會認為，此舉將造成信用緊縮，不利經濟復甦，銀行估計，恐讓近300萬個持卡人因此「斷卡」，轉向地下金融融資，信用較差者的權益反而被犧牲。

對於立委提案調降民法20%利率上限一事，金管會今天將建議維持現行規定。金管會官員表示，銀行經營信用卡業務多數是不賺錢的，以最近四個月資料來看，41家發卡機構中，就有一半以上虧損。

全體信用卡機構盈餘總數，最近四個月中，也有三個月呈現負數。官員表示，這還算是相對好的情況，之前雙卡風暴嚴重時，信用卡機構虧損更大。

金管會預定在今天的專案報告中提出，即使中央銀行連番降息，但其實各銀行並無超額利潤的情況，相反的，銀行信用卡業務經營困難，不該要求銀行大幅降息。

金管會統計，95年至97年，發卡機構在信用卡部分的轉銷呆帳高達2,159億元，對銀行來說是沉重的負擔。金管會表示，銀行利率訂價來自資金成本、營運成本，以及風險損失，以信用卡為例，發卡銀行投入大量人力與資金，提供持卡人24小時客服中心服務以及各項優惠，累積起來是一筆可觀數字。

金管會指出，銀行依其經營政策、內部考量提供各類借貸商品，其利率也有高低不同，金管會希望營造一個利率多元化、商品多樣化的市場，提供民眾選擇，不用刻意全面壓低利率，使商品扁平化。

此外，如果比照其他國家信用卡的循環信用利率，如新加坡的18%至27%、南韓的9.9%至27.9%，台灣的信用卡循環信用利率水準也算相當合理。

金管會指出，假如未來銀行只能承做利率壓低在15%或12%以下的客戶，恐怕造成銀行篩選客戶，信用風險在15%以上的客戶也找不到銀行辦卡，將不利經濟活動。