馬克林的世界

【經濟日報 ╱記者／邱金蘭】2009.03.20 05:05 am

立法院司法委員會昨天審查通過民法第205條修正案，將利率上限下修到12.5%，立委維護消費者權益的出發點良善，卻令人擔憂，消費者保護主義過度抬頭，可能反而干擾市場自由機制。

雙卡風暴、雷曼兄弟等連動債事件中，銀行只顧搶業績、賺錢，不顧持卡人、投資人權益的態度，讓很多人不感認同；金融主管機關長久以來，較站在銀行立場思考，未有效監理銀行的作法，也多遭批評。

但是不是要把所有的帳，都算在調降民法利率上限頭上，是要理性思考的問題。 民法利率上限從20%下修到12.5%，的確可以讓一些風險中低以下的持卡人，享有降息好處，但另有一批原本只能適用12.5%到20%之間的高風險持卡人，卻可能因此借不到錢。

值得注意的是，風險較高，只能用到高利率的持卡人中，有些可能是社會上的弱勢族群，這些人以後可能沒有辦法以信用卡跟銀行借錢，甚至被迫走向地下金融，嚴重時可能衍生更多的社會問題。 利率水準走低，幾近零利率情況下，銀行雙卡利率不應文風不動，但要銀行合理降低利率，也應該還有其他方法，不是只有修法降低民法利率上限一途。

下修法定利率上限，可能牽動的影響層面相當廣，消費者的權益要維護，但在方法上，是否要採取如此激烈的作法，則值得三思。