【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】2010.03.24 03:12 am
銀行貸款人欠錢賴債未來將更難，銀行公會將提案建議，在個人破產法增列債務人聲請更生或清算門檻，包括擁有500萬元以上不動產、負債比（DBR）小於32倍者，就不能聲請更生、清算，以防範債務人惡意聲請破產，降低銀行授信風險。
消費者債務清理條例上路快滿兩年，加上最近司法院正研修破產法，為使個人破產法更加周延，金管會指示銀行公會蒐集國外作法。銀行公會已完成研究，將提報明（25）日理監事會議討論。
金管會官員昨（23）日表示，司法院將把破產法改為「債務清理法」，包括企業破產、個人破產，都會有更完整的規範，屬於個人破產機制的消費者債務清理條例，未來也會併入。
由於消費者債務清理條例中，有許多跟金融機構的消費借貸、住宅借款、信用卡或現金卡等債權有關，司法院研訂債務清理法時，也請金管會提供相關意見。銀行公會理事會如通過相關草案，將呈報金管會，再由金管會提供司法院，做為修法參考。
根據銀行公會的建議，對債務人、銀行等債權人影響最大的是新增更生或清算門檻。銀行表示，目前清費者債務清理條例並無相關規定，原則上只要是跟金融機構的前置協商不成，就可以向法院聲請更生或清算，並由法院裁定。
為避免更生、清算機制遭濫用，成為債務人賴債的管道，銀行公會建議增訂五大門檻，符合門檻者才可聲請更生或清算：包括擁有不動產價值500萬元以上者，除非變賣還錢，否則不能聲請更生、清算。銀行公會指出，500萬元的標準，是參考台北市低收入戶補助辦法訂定。
閱報祕書／更生與清算
根據消費者債務清理條例，五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動（營業額平均每月20萬元以下）的自然人，在沒辦法清償債務時，可向法院聲請更生或清算，以免除債務。
「更生」指債務人仍可以擁有自己的財產，只要在能力範圍內，依法院裁定的更生方案償還債務，其餘債務便可以免除，適用有固定收入來源的欠款人。
「清算」則是債務人不能保有自己財產，所有財產都要交由法院強制分配給債權人，以免除全部債務，適用對象通常是無固定收入者。
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