馬克林的世界

金融產業經歷了不少重大變化，但就在其他銀行部門革新、擴張、崩垮之際，零售銀行系統則穩如泰山。現在，科技造成的劇變即將到來，大型電腦中心、智慧型手機等技術，已經開始改變銀行處理業務的方式和組織。

分行會變得比較不重要，數量也會減少；大部分人只要用手機就能存提款，買東西時也不必打開皮夾，只要在結帳櫃台揮揮手機即可。

如果這只是讓付款變得更方便，銀行大概不會太在意。但這樣的技術也有機會打破現有的金融關係；你的手機可以幫你尋找最棒的付款方式，例如挑出回饋最棒的信用卡等，也可以自動幫你優先償還利息最高的貸款。違約金和意外透支都會成為昨日黃花。

這些改變可以讓銀行客戶輕鬆找出最佳方案，最大的犧牲者則是銀行的利潤。這會傷害零售銀行舊有的商業模式；價格會更為透明，銀行也更難利用客戶的疏忽來獲利。

這對銀行來說也是契機；它們可以減少許多分行以減低成本，亦能利用手中握有的大量客戶資訊來尋找新收入來源。

有些人擔心，銀行若進一步走上網路，老人、窮人可能會更加被排除在外，但從肯亞、印度等地的低成本簡易行動金融系統來看，情況並非如此。安全性問題比較麻煩，寡佔為銀行帶來豐厚利潤，也減少了它們承受此風險的誘因。

許多監管機構會擔心，變革和競爭可能使風險上升，也會傾向減緩革新腳步，並將外國競爭對手排除於本土市場之外。它們不該這麼做，金融穩定的基礎依舊在於維持足夠的資本和流動性，只要銀行滿足此要求，就該讓它們儘可能地競爭。（黃維德譯）